http://esf.wuxi.soufun.com搜房二手房网 2009 年10 月30 日 朱雪利 杭州日报
无指定用途的个人贷款将被叫停，日前，我国第一部个人贷款管理的法规面向社会各界公开征求意见。在这个《个人贷款管理暂行办法》中，强调贷款人不得发放无指定用途的个人贷款，且必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款用途的真实性。
最近关于贷款收紧的各种传言很多。其中，关于住房按揭贷款将取消优惠利率的传言更是满天飞。此前，二套房贷款政策被要求严格执行、商业银行开始控制信贷规模等消息，在市场敏感人士看来，似乎也是风向将转的预兆。
个人贷款将加强指定用途管理
近年来，国内个人贷款业务发展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。但我国始终缺乏规范这类贷款业务的统一的管理办法，商业银行个人贷款经营管理也没有统一的标准。一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济。刚刚开始征求意见的《个人贷款管理暂行办法》，将是我国第一部个人贷款管理的法规。
《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿强调，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，建立并严格执行贷款面谈制度，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生。只有银行发放的农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款以及信用卡透支可以除外。
杭州一家国有商业银行个人金融业务负责人告诉记者，银行在发放各类贷款时，都要求借款人提供用途证明或作出用途申明。不过，目前只有房贷、车贷、装修贷款等部分大的消费信贷类业务要求明确的用途证明，如相应的合同和发票。而很多银行提供的循环贷款、信用贷款等，在一次授信后可以随用随借，在支取金额时银行往往只要求填写用途申明，至于这个用途申明的真实性问题，大多不进行严格审核和调查，这也导致部分信贷资金违规流入股市。
此外，一些被归类为个人贷款的经营性贷款，银行一般难以事先确定其用途，只能确定一个宽泛的经营用途。上述人士说：“这笔钱他可能要去进一批货，但是具体是什么货，从哪里进，在贷款时往往是不确定的。如果将来严格要求用途证明，这类贷款将比较难操作。”
年末个人贷款有收紧趋势
随着《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿的公布，关于房贷优惠利率明年可能取消的消息也传开了。2008年10月22日，在全球金融危机爆发的背景下，国内出台了以鼓励住房消费为目的房贷优惠政策，即利率最低可以下浮30%。
有银行业内人士称，当时出台此方案的背景是在经济危机之下，是一项权宜之计。 经过一年宏观经济的运行和调整，经济复苏迹象已显现，这时候取消或者适度收紧房贷利率的优惠程度并非不可能。
而从今年7月份以来，监管部门一再强调要严格执行二套房贷款政策，目前杭州的二套房贷款均必须执行基准利率1.1倍的政策。这也加强了市场对于取消房贷优惠利率的猜想。
同时，进入第四季度后，杭州大部分商业银行开始控制贷款规模，个人贷款的审批发放有收严的趋势。业内人士告诉记者，最近贷款收紧的原因主要是上半年放贷规模太大，银行的剩余可用额度相对偏紧。“正常来说，年初的贷款会相对松一点，到年尾了可能就要紧，何况今年上半年放得特别猛。第四季度放贷有点紧张，这并不是来自监管部门的意图，而是银行自身经营的调控。”
记者了解到，并非所有的银行都会收紧个人贷款业务，根据每个银行的市场定位，有些银行会压缩对公贷款的规模来保证个人贷款业务。但是，如果用于贷款的资产不太好或申请贷款的个人信用状况欠佳，此时银行可能就会有所选择或提高门槛。如一些房龄较老的商品房在申请抵押贷款时有可能被拒。
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